线上信用卡业务创新：衔接面签激活“断点”

目前，信用卡数字化转型趋势明显，但仍存在一些差距。

在最近几天发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中，关于网络信用卡业务等创新模式发展的内容备受业界关注。

资深信用卡研究员郑东对《第一财经日报》表示:无论从发卡到用卡，都是信用卡产业链中的重要组成部分，但如果它们之间没有顺畅的衔接，链条就会‘断掉’上网卡发下来后，就是这个链条上的薄弱环节，需要你去银行网点面签尤其是在近两年新冠肺炎疫情的影响下，这个问题似乎更加突出

在加强信用卡业务监督管理方面，通知指出，按照风险可控，稳定有序的原则，推进信用卡行业创新，通过试点探索网上信用卡业务等创新模式记者在采访中还了解到，一些商业银行已经开始研究线上模式，争取积极参与监管试点

提升办卡体验。

许多银行已经开始为《通知》的要求做积极准备工行牡丹卡中心相关人士告诉记者:我行积极支持和响应这一监管创新举措目前正在探索网上信用卡业务在兼顾合规，高效，安全的前提下，努力优化信用卡服务功能，切实增强人们的获得感，便利感和安全感

发展网络信用卡业务是深化银行数字化转型，加快金融与科技融合创新的重要尝试，也是提升客户体验的有力保障一直以来，本行积极适应经济发展和消费者金融需求升级变化，合理应用新技术，新渠道，新模式，不断提升信用卡产品和服务的硬实力该人士介绍

此外，农行信用卡中心相关负责人在接受媒体记者采访时表示，该行信用卡中心探索了网上发卡的业务模式，设计了相应的技术储备和客户服务优化流程，并将在监管部门的指导下积极参与试点。

目前各家银行，尤其是国有银行和股份制银行，在信用卡数字化方面都有所进展对于《通知》中提到的网上业务创新，各银行要根据监管要求，积极探索，积极申请试点一位银行信用卡业务人士指出

根据银监会和人民银行的要求，银行业金融机构参与网上信用卡业务试点需要具备一定的条件按照高质量发展导向，优先选择人民服务认可度和信任度高的银行业金融机构，落实消费者权益保护和信访投诉要求，在经营理念和风险控制合规方面做到审慎严谨，各项整改工作达到监管目标，参与试点在就《通知》回答记者提问时，银监会，人民银行有关部门负责人表示

上海金融与发展实验室主任曾刚在文章中指出，数字金融服务能力是关键金融机构要主动适应经济发展和消费者金融需求升级变化，合理应用新技术，新渠道，新模式，不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各项使用成本未来，在线信用卡业务预计将在消费金融中扮演重要角色

郑东表示:在信用卡数字化转型中，信用卡业务应利用金融科技的发展，调整业务风险策略，在风险可控的原则下适度放开‘风险容忍度’，提高信用卡业务发展效率，以顺应互联网时代金融消费需求的变化。

兼顾方便和安全。

最近几年来，由于线下场景流量大幅下降，给信用卡发卡业务和后续服务带来了一定的冲击。

根据中国人民银行公布的《2020年支付体系运行总体情况》和《2021年支付体系运行总体情况》，到2020年底，信用卡和借记卡，信用卡一体化发卡量同比增长4.26%，到2021年底，这个数字是2.83%。

一位北京的信用卡用户表示，之前看中了某银行的信用卡权益，就立马申请了但由于疫情等原因，没有及时去银行网点做面签激活慢慢用卡的冲动就没了，信用卡也没用过

虽然信用卡业务在数字化转型方面取得了很大的成功，但受制于‘首次申请信用卡，需要到网点亲自签字’的规定即使发卡行通过网络成功获取客户，也不一定能开卡激活使用董伟说

针对信用卡产业链的断点，郑东表示:在信用卡的数字化转型中，信用卡的线上申请和用卡已经成为大势所趋传统金融机构应顺应互联网时代金融消费需求的变化，借助金融科技提升金融服务质量和效率，降低行业运营成本由此可见，如果信用卡开通激活的‘远程面签’能够实现，将会给现阶段的信用卡业务带来更好的效果

此外，针对《通知》提出的网上信用卡业务等创新模式，如何防范风险是银行业金融机构首要考虑的问题之一。

郑东认为，利用现有的技术手段可以实现有效的规避和预防比如网上信用卡申请，如果是‘远程面对面’激活的卡，只能提供总授信额度的一定比例，比如30%，用于移动支付如果客户需要使用全款，必须去银行网点面签，然后开通使用这样既能在一定程度上控制信用卡业务风险，又能解决银行通过网络获客后，在网点开卡激活率低的问题

曾刚也认为，商业银行需要在信息化和数字化应用方面不断努力，在客户精准画像，个性化推荐，场景服务，风险管控，运营管理等方面继续深化数字化转型，从而弥合与各种生态系统的数字鸿沟，通过线上+线下的模式实现对客户的无缝服务

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