保险样本中的新趋势①｜互联网保险渠道端“格局打开”产品端“万物皆可保”

还记得你最后一次签署书面保单是什么时候吗。

数字经济下，保险早已实现电子商务，以新的形式进入人们的生活销售平台包括各类官网，代理平台，第三方平台，产品包括传统的商业和货运保险，碎屏保险和航班延误保险...互联网保险以其便捷的渠道，快捷的手续，快速迭代的一切皆可投保的内容吸引用户

最近几天，中国保险保障协会发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年，互联网寿险保费收入较2020年增长38.2%，财产险保费收入较2020年增长8%两个增速都远高于行业整体保费增速

21世纪经济报道保险行业现有的四家互联网保险公司，以及其他公司的互联网渠道收入，产品内容，营销方式，都在试图展现互联网保险的新趋势。

通道模式是开放的

最近几年来，在保费收入增速逐渐放缓的行业中，互联网保险始终逆势而上，保持着辉煌的业绩。

据中保协披露，2021年，互联网寿险业务累计规模保费2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%，增速远超行业整体—1.4%，财产险累计保费收入862亿元，同比增长8%，远超全行业1%。

具体来看，人身险方面，占互联网人身险保费收入65.1%的寿险收入1899.3亿元，较去年增长61.8%，健康险收入551亿元，增长47%。

财险方面，2021年，互联网车险累计保费收入224亿元，同比增速高于整体车险7个百分点，非车险累计保费收入639亿元，同比增长11%，信用保证保险，责任保险，财产保险和其他险种保费收入同比分别增长80%，43%，28%和11%。

说起一直保持高增长态势的互联网保险的保费收入，就不得不提渠道优势，这是互联网在数字时代提供的最大红利。

相比人力成本高的代理人渠道和可选产品有限的银保渠道，互联网渠道可以降低成本，提高企业运营效率，以低廉的价格，丰富的产品，快捷的运营模式，直接高效地触达客户群体。

以互联网保险公司泰康在线为例2021年，泰康在线实现保险业务收入71.41亿元，其中健康保险业务42.52亿元，信用保证保险10.22亿元，商业车险7.49亿元，交强险4.63亿元此外，还有经纪佣金和技术服务收入0.54亿元截至2021年底，累计服务客户数超过1.7亿，保单总数超过65亿份

一切都可以投保

爱情保险，单身保险，退货保险，航空保险，赏月保险，隔离线，宠物保险...在互联网保险发展的这十几年里，无数奇葩，意想不到的险种在市场上变得异常火爆。

虽然不是每一款产品都能成为经典，甚至有些产品诞生不久就迅速下架，但互联网上一切皆可保证的属性早已深入人心各保险公司在线上渠道的基础上，不断挖掘用户需求，设计产品，丰富保险品种和使用场景

从品类对比来看，互联网保险产品跳出了传统保险，拓展了健康管理，交易保障，生活消费，商业运营场景等碎片化的生活场景《2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》显示，98%的Z世代，即作为互联网原住民的95后群体，愿意尝试新的险种，其中宠物险，视力健康险，医美险，滑雪意外险等创新险种备受青睐

以最近几年来流行的其他经济为例数据显示，2021年中国宠物行业市场规模已达3488亿元，相应的宠物保险市场也在不断扩大到2025年，中国宠物保险保费有望达到14亿元左右

目前已有多家市场头部财险公司积极发展宠物保险，如PICC，平安，太平洋保险等传统巨头，专业互联网保险公司如众安在线，泰康在线等涉足其中，宠物保险的种类也越来越丰富，涵盖了医疗保险，责任险，意外险，宠物盗窃险，托运险等等。

Z世代丰富的生活场景也在倒逼互联网保险挖掘用户核心需求，完善保险场景比如最近国内的疫情，掀起了全国范围的健身热潮，一些财产保险公司，比如众安保险的运动意外险，都被纳入了这个新兴场景

此外，多家互联网保险公司表示，保险+服务是未来趋势。

《报告》分析认为，目前互联网保险的主要消费者，即Z世代，具有高需求，即时满足的消费特征，无法对传统保险以危险为标志的服务所开启的服务留下深刻印象，因此，在未来的产品设计中，服务内容需要贯穿整个产品周期，相关操作具有易获取，高频响应的特点，满足产品即服务，体验即服务，智能服务号三大升级趋势。

对此，四大互联网保险公司之一的泰康在线表示，公司在客户管理方面正以保险+服务的理念进行产品创新，逐步实现从支付到服务，从个人到家庭的专业化运营，提升用户的获得感和服务能力，安在线也表示，公司计划依靠科技探索场景服务，做温度保险。

监管趋于完善

社交平台上的水滴保险，Tik Tok直播上的医疗保险，曾经载入自行车共享APP，充电宝APP的正月X元医疗保险互联网渠道为保险产品开辟了细致丰富的营销场景，但也因为对流量的热衷，带来了销售误导，恶性竞争等隐忧

比如，最近几年来，宣传首月0元，免费保障，抽奖等互联网保险产品屡见不鲜类似的广告语在充电宝，自行车共享租赁，短视频平台直播上随处可见，一些保险公司通过让利诱导互联网消费者购买保险

伴随着野蛮生长时代的结束，互联网保险在监管部门的监管下发展越来越好。

2021年10月，银监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务的通知》，明确了互联网人身保险产品的经营门槛，产品范围和成本控制，从源头上遏制了保险公司在存量时代为引流客户而采取的首月X元，免费领取等误导性宣传模式，同时，对互联网人身保险在产品内容，经营主体等方面进行全面优化，明确了互联网人身保险，十年以上普通寿险，十年以上保险期间普通年金保险产品等产品的准入门槛。

银监会负责人公开表示，网上人身保险普遍存在的问题，如长期保险，短期保险，退保高扣款等，都被规范了在产品开发方面，我们从源头上规范了‘正月0元’，如长期险，短期险，退保高扣费，隐晦的健康告知等投诉，在监管方面，加大信息披露力度，引入社会监督，重点监管互联网寿险产品的科学定价

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