头部险企抢跑“开门红”储蓄型保险产品热销

第四季度，部分头部保险公司率先推出开门红相关产品，以开门红获取年度红利开门红特指保险公司在岁末年初独特的促销节奏和营销方式重点推出一批高收益，稳健保本，理财特色的产品，以期加速保费收缴，打开全年业务新局面

从已推出的产品来看，以年金保险，增量型终身寿险为代表的储蓄型保险产品成为市场关注的焦点总的来说，开门红产品的特点是交货短，回报快对此，业内人士表示，在当前存款利率下行，权益市场波动较大的背景下，消费者更青睐确定性高，收益较高的理财产品因此，以开门红为主的年金险和增额终身寿险的产品特性，有望刺激客户需求但值得注意的是，消费者在选择保险产品时，还是要提前做足功课，注意避免销售误导

多家保险公司"开门红"营销序幕拉开。

开门红，一年四季红，虽然最近几年来开门红的营销有所淡化，但仍是保险公司每年鼓舞士气，刺激业绩的重要选择。

10月中旬，中国人寿推出了鑫瑞共赢年金保险，鑫瑞年度养老年金产品，心享未来养老保障，拉开了今年开门红营销的序幕中国平安人寿紧随其后，推出了平安史圣金悦终身寿险，平安翔宇财富养老保险和平安翔宇财富养老保险产品形式主要是增额终身寿险+短年金最近几天，泰康人寿推出开门红主打产品泰康汇盈人寿年金保险产品计划

平安研报指出，目前，理财收益率下降，客户资产配置需求突出预计各大保险公司将延续过去两年的策略第一阶段以相对高收益的万能险短期存储产品为主，第二阶段以长期存储和递增型终身寿险为主，继续与健康养老服务合作预计他们在2023年的开门红表现

虽然不少头部保险公司已经率先开了个好头，但伴随着最近几年来监管趋严和外部环境的影响，不少保险公司选择淡化好头的概念，将业绩压力平滑到日常销售中。

例如，CPIC人寿此前在业绩发布会上表示，将以常态化的销售和常态化的增员来整合关闭和打开，而非短期激励并表示目前开门红的准备在于客户积累，年底完成对老客户的服务和回访，同时积累新客户

储蓄保险产品成为中流砥柱

受年内资本市场波动性加大的影响，投资者在保值的基础上，开始更加注重保险产品的增值目前，从各家保险公司推出的产品来看，开门红多为储蓄型保险产品，主要是增额型终身寿险和年金保险/万能险+万能账户的组合，具有持续时间长，收益率相对较高，功能灵活等特点

从缴费方式来看，以缴费为主，缴费年限多为3年，5年，8年，10年整体来看，开门红产品的缴费期和保障期都比以前短了现在保险公司的‘开门红’产品一般都有‘短送快回’的特点，主要是为了满足一部分希望快速拿回本金的消费者的需求一位保险代理人告诉记者

在年金/养老保障+万能账户产品组合中，投保人可以在主险养老年金或养老保障中添加万能账户万能账户附加后，保单养老金或生存基金会自动转入对应的万能账户赚取利息，从而达到财富持续增长的目的

以中国人寿的享未来为例这款产品是一款中期养老保障，是在去年新宇金盛的基础上延伸的可以选择一次性缴纳，三年缴纳，五年缴纳，保障期限为8年或10年本产品的特点是见效快用信尊宝万能账户，目前的结算利率可以达到4.8%

业内普遍认为，在权益市场波动，存款利率下行的背景下，今年保险业的开门红有望扭转颓势。

目前客户需求侧重于高收益确定性的保险理财，保险‘开门红’推动的短期储蓄更能满足客户需求国泰君安非银金融首席分析师刘新齐指出，在需求端，权益市场大幅波动和银行理财破发导致客户风险偏好明显下降岁末年初，居民流动资金较为宽裕，支付能力和理财需求旺盛，消费者对高收益确定性理财产品的需求明显增加在供给端，开门红时期，保险公司以中短期储蓄产品为主同时，这两年他们加大了传统的增量型终身寿险的销售，保本保收益，更好地满足了客户的短期储蓄需求

招商非银证券团队的研究报告认为，短期年金保险和增额终身寿险作为开门红的主力产品，具有持续时间长，收益率相对较高，功能灵活等特点，有望激发客户需求今年以来，叠加公司的产品结构和成本逐渐向储蓄保险倾斜，有利于储蓄保险尤其是大额保单的销售

央行最近几天发布的《2022年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，目前选择银行，证券，保险公司理财产品的居民比例最高，占45.6%当被问及未来三个月增加支出的项目时，选择保险的居民比例为14.1%

消费保险投资还是要理性。

记者注意到，中国精算师协会最近几天提醒消费者，在增加终身寿险销售的过程中，要警惕误导行为部分产品宣称的终身寿险复利增长3.5%，并不是投资收益率，而是保额增长率协会指出，保额增长率和投资回报率的概念差别很大，要提高警惕终身寿险的保险金额是指被保险人身故或全残时，受益人可以领取的保险金额跟投资回报率完全不是一个概念，不能混为一谈

日前，北京银保监局发布《关于进一步防范人身保险佣金套利风险的通知》，要求加强人身保险销售行为管理，防范短期激励，规模导向下的佣金套利风险。

把保险当存款，把保险当短期理财，销售人员可能的误导销售，就是消费者在购买保险产品时可能遇到的风险某头部保险公司保险经纪人告诉记者，以开门红期间销售旺盛的万能年金保险为例，目前部分公司的结算利率在4.5%左右，其保障利率一般在2.5%左右但值得注意的是，保险公司的结算利率无法保证，消费者在购买开门红产品时一定要清楚其次，如果消费者急需用钱，前五年保险公司会对其账户取钱收取不同数额的费用，一般为5%，4%，3%，2%，1%，每年取钱一般有20%的限额

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